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COMO HACER CREDITO EN USA

Si usa bien su credito es mas seguro que obtenga el exito financiero

IMPACTO CULTURAL

Llegar a los Estados Unidos es como arribar a la tierra de los sueños y las oportunidades. Sin embargo, antes de que esos sueños se conviertan en una pesadilla es muy importante tener en cuenta que la cultura estadounidense es muy diferente a la latina. Parte de los tropiezos futuros se deben a mantener el cuerpo en este país pero la mente en nuestra patria. Precisamente, una de las diferencias no solo culturales sino también económicas se relaciona con el sistema crediticio, que en EE. UU. se convierte en el motor de la economía, debido a que le llega a todos sus habitantes. Ésta es quizá una de las diferencias entre un país rico y uno pobre. Al contrario de lo que sucede en otras naciones, donde para solicitar un crédito se necesita tener dinero, aquí se requiere ser serio y cumplido con el pago de las deudas. Este tema podría resumirse, simplemente, de la siguiente manera: usted puede tener un millón de dólares y no tener crédito, pero si ha recibido un buen puntaje de crédito es posible que le presten el millón de dólares.

ANTECEDENTES

reparar su credito en mal estadoDesde siempre, los prestamistas institucionales (bancos, entidades especializadas en créditos hipotecarios, almacenes, etc.) han utilizado algún tipo de sistema para establecer el riesgo que les implica prestar dinero. Hacia 1980, la empresa Firm Isaac, fundada en 1956, cuyos propietarios eran el ingeniero Bill Fair y el matemático Earl Isaac, desarrolló un programa basado en un modelo de comportamiento crediticio de millones de prestatarios. Este programa se conoce como FICO (Firm Isaac Company) y es utilizado por las tres agencias de información crediticia más importantes en los Estados Unidos: Equifax (aquí se llama Beacon), Experian (Modelo de Riesgo Fair Isaac) y Trans Union (Empírica). Desde 1995, el modelo tomó una gran preponderancia en el mercado del crédito hipotecario porque los mayores compradores de hipotecas, Fannie Mae y Freddie Mac, recomendaron a los prestamistas que utilizaran el puntaje de crédito FICO. En pocas palabras, que en un futuro la persona, como ente social, valga lo que sea su puntaje de crédito. Un puntaje entre 620 y 719 es adecuado. Valores por debajo de 620 son considerados por muchos prestamistas como subprime y, en consecuencia, aun cuando el individuo tenga acceso a crédito, los términos y condiciones de los préstamos son más exigentes. Veamos, a manera de ejemplo, el comportamiento posible de un préstamo de US$216.000, con 30 años de plazo y tasa fija:

SI SU PUNTAJE ES SU TASA DE SU PAGO INTERÉS SERÍA MENSUAL SERÍA
760-850 6,07% US$1.304
700-759 6,29% US$1.336
680-699 6,47% US$1.361
660-679 6,68% US$1.391
640-659 7,11% US$1.453
620-639 7,66% US$1.534


De cualquier forma, la oferta crediticia es gigantesca y cada prestamista tiene condiciones diferentes. No se case con un solo banco. Los agentes
de créditos hipotecarios le pueden buscar, dentro de las miles de posibilidades disponibles, el programa que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos.

SUGERENCIAS PARA TENER UN PUNTAJE DE CRÉDITO ALTO

  1. Comience a construir su historial crediticio a la mayor brevedad posible. Mientras más extenso en tiempo, mejor.
  2. Si no le dan crédito porque no tiene alguno, comience con una tarjeta amparada también conocidas como secured or prepaid credit cards. Usted deposita lo que va a gastar. Averigüe con su banco.
  3. Pague sus cuentas oportunamente, todo el tiempo (mejor un día antes del vencimiento).
  4. Cuando salga de vacaciones, programe sus pagos para las fechas de vencimiento. El cuento de que estaba en vacaciones no le ayuda en nada.
  5. Si cambia con frecuencia de dirección, consiga una casilla postal (P.O. Box) y solicite que le envíen las facturas allí. Tan pronto cambie de residencia, diligencie la forma correspondiente en la Oficina de Correo y avíseles de inmediato a sus acreedores.
  6. En lo posible, pague en línea, desde su cuenta bancaria. Se ahorra la estampilla y la posibilidad de que se pierda la carta. Un solo pago hecho 30 días después podría bajarle 100 puntos. Éste es el método ideal cuando sale de vacaciones, puesto que puede hacer los pagos desde cualquier parte.
  7. Si es bien organizado con su cuenta bancaria, autorice para que algunos acreedores cobren mediante débito a Avíseles cuando cambie de banco.
  8. Pague más del mínimo requerido.
  9. Si su factura tiene plazo hasta un sábado o domingo, el lunes ya está vencida. Por lo tanto, en tales casos, debe pagar el viernes.
  10. Si, por ejemplo, tiene un cupo en una tarjeta de crédito por valor de US$5.000, trate que el saldo de la deuda no sobrepase US$2.500 (50% del cupo). Es preferible tener dos tarjetas de crédito, cada una con un saldo de US$2.500, que una sola con el cupo de US$5.000 totalmente utilizado. Llame a su banco para aumentar el cupo, pero no se exceda en el saldo.
  11. Si ha venido utilizando una tarjeta por varios años y desea pagarla en su totalidad, hágalo pero no la cancele ya que, aun cuando no deba nada, le queda el historial crediticio. Sin embargo, no disponga de más de 5 tarjetas.
  12. Abrir cuentas permanentemente perjudica su puntaje, especialmente si el historial de crédito es joven. No caiga en la tentación de abrir tarjetas en los almacenes por departamento para ganarse un descuento de determinado porcentaje en la compra. Además, este tipo de tarjetas acarrean, en general, intereses más altos que las de crédito expedidas por entidades financieras.
  13. Debe tener una mezcla adecuada entre créditos rotatorios, como el de las tarjetas de crédito, y créditos del tipo hipotecario (cuotas fijas)
  14. Si tiene la oportunidad de cancelar completamente una obligación, hágalo. Esto le mejora su puntaje.
  15. Si no puede pagar a tiempo por cualquier razón, llame inmediatamente a su acreedor para ver cómo lo puede ayudar o para que le reciba el pago por teléfono. Nunca se esconda.
  16. Hacer demasiadas solicitudes de información crediticia a las agencias por parte de varias empresas en un corto lapso le baja el puntaje.
  17. Tenga particular cuidado cuando compre un auto, porque en cada dealer querrán ver su reporte de crédito.
  18. Cobros judiciales, deudas de impuestos y bancarrotas figuran entre las estrellas más negras.

MONITOREO PERIÓDICO

Para evitarse sorpresas desagradables, especialmente relacionadas con el fraude financiero, es de mayor importancia monitorear de manera permanente el reporte de crédito. Por ley puede obtener un registro anual, para lo cual es posible encontrar mayor información en www.annualcreditreport.com o en www.ftc.gov/credit. También puede llamar al (877) 322 8228. La otra forma de evitar contratiempos es comprando el reporte directamente a Equifax: www.equifax.com, (800) 685 1111, Experian: www. experian.com, (888) 397 3742 y Trans Union: www.transunion.com, (800) 888 4213. Si encuentra que el reporte muestra cuentas o situaciones con las que no está de acuerdo, contáctelos. Si cree que le han violado sus derechos, consiga ayuda con la NACA (National Association of Consumer Advocates): www.naca.net, (202) 452 1989.

 

Cómo reparar su crédito?

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